I dipendenti privati con contratto a tempo indeterminato hanno la possibilità di accedere a diverse soluzioni di finanziamento tra le quali una delle opzioni più appetibili è la cessione del quinto.
Questa tipologia di finanziamento consente di ottenere liquidità mediante il pagamento delle rate in trattenuta sullo stipendio, con versamento effettuato dal datore di lavoro.
Questo prelievo non deve superare un quinto dello stipendio e ha durata prestabilita, dai 24 ai 120 mesi.

La cessione del quinto per dipendenti privati

La cessione del quinto rientra tra le tipologie di prestito personale ed è regolata dalla norma dell’articolo 1260 del Codice Civile, dal DPR numero 180 del 5 gennaio 1950 e dal regolamento attuativo DPR numero 895 del 28 luglio 1950. In seguito, le leggi 311/2005 e 80/2005 hanno integrato la disciplina in materia, estendendo il diritto alla cessione del quinto anche ai dipendenti delle aziende private.

I vantaggi della cessione del quinto per dipendenti privati

La cessione del quinto è una formula accessibile a tutti i dipendenti con un rapporto di lavoro continuativo.
Il finanziamento si ottiene con firma singola, senza necessità di garanti e viene generalmente concesso anche se sono presenti altri finanziamenti in corso, oppure se in precedenza si sono verificati disguidi finanziari.
La cessione del quinto ha i seguenti vantaggi:

  • semplicità dell’iter burocratico: non è necessario motivare la richiesta di finanziamento e il rimborso viene effettuato direttamente in bp da parte del datore di lavoro;
  • sicurezza: il prestito ha rate fisse per tutta la durata e predeterminate al momento della sottoscrizione; inoltre il prestito è assistito da copertura assicurativa, già compresa nelle rate mensili.

I requisiti necessari per finanziamenti a dipendenti privati

Come per tutti gli altri prestiti, anche nel caso della cessione del quinto è necessario rispettare alcune caratteristiche imprescindibili:

  • Età minima 18 anni
  • Residenza in Italia
  • Assunzione a tempo indeterminato

I documenti necessari sono:

  • Un documento d’identità valido
  • Il codice fiscale
  • L’ultima busta paga
  • La Certificazione Unica (ex CUD)
  • Il certificato di Stipendio o Attestato di Servizio

Quali garanzie richiede la cessione del quinto

La cessione del quinto non necessita di particolari garanzie, al netto dello stipendio.
Si tratta dunque di un finanziamento molto interessante anche per chi non ha alle spalle una storia creditizia impeccabile.
Di solito gli importi richiesti vengono erogati mediante bonifico bancario su di un conto corrente intestato al cliente stesso oppure mediante assegni circolari non trasferibili intestati al cliente.

Il contratto prevede obbligatoriamente le garanzie assicurative Vita e Impiego. La copertura assicurativa in caso di premorienza permette di saldare completamente il debito residuo alla banca, senza rivalsa verso i familiari. Se invece cessa il rapporto di lavoro senza un ricollocamento in altra azienda, la Compagnia di assicurazione salda la banca, mantenendo il diritto di rivalsa sul cliente, che resta comunque il debitore principale. Ad ogni azienda viene assegnato un coefficiente assicurativo (detto anche rapporto TFR/montante): esso determina l’assumibilità della pratica e il montante massimo richiedibile.

Contratto di cessione del quinto per privati

I dipendenti privati, come gli altri dipendenti, possono accedere alla cessione del quinto rivolgendosi a banche e finanziarie che erogano questo servizio. Tutti i contratti includono una serie di informazioni, volte a garantire la trasparenza dei prestiti e permettere al consumatore di essere tutelato nella scelta. Tra queste troviamo:

  • il tasso di interesse praticato;
  • ogni altro prezzo e condizione applicati, inclusi i maggiori oneri in caso di mora;
  • l’ammontare e le modalità del finanziamento;
  • il numero, gli importi e la scadenza delle singole rate;
  • il tasso annuo effettivo globale (TAEG);

Estinzione anticipata nei finanziamenti a privati

La normativa in materia prevede che il prestito si possa estinguere in anticipo, eventualmente con l’applicazione di una penale che, tuttavia, non può superare l’1%. E’ utile sapere che, se un contratto viene chiuso prima della scadenza, si perdono le spese di istruttoria e bollo.

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