Anche se si è in pensione può capitare di avere spese impreviste.
La cessione del quinto è un finanziamento conveniente che può essere richiesto per affrontare la necessità di liquidità extra.
Permette di richiedere un finanziamento da rimborsare con trattenuta della rata mensile direttamente dalla pensione, senza quindi doversi preoccupare delle varie scadenze.
Tale rata non può superare un quinto della pensione.

Cessione del quinto per pensionati

I finanziamenti con cessione del quinto sono disciplinati dall’articolo 1260 del Codice Civile, dal DPR numero 180 del 5 gennaio 1950 e dal regolamento attuativo DPR numero 895 del 28 luglio 1950. In seguito, le leggi 311/2005 e 80/2005 hanno integrato la disciplina in materia, estendendo il diritto alla cessione del quinto anche ai dipendenti delle aziende private e ai pensionati.
In quest’ultimo caso, la rata mensile viene detratta direttamente dall’Ente Previdenziale che provvede a versare l’importo alla finanziaria o alla banca.
La durata del finanziamento è compreso tra i 24 e i 120 mesi.

I vantaggi della cessione del quinto per i pensionati

Accedendo alla cessione del quinto i pensionati possono beneficiare di alcuni vantaggi:

  • Tassi di interesse contenuti;
  • Rate fisse per tutta la durata del prestito;
  • Procedura di istruttoria semplificata;

I requisiti necessari

Nel caso dei pensionati, il requisito imprescindibile è la pensione, utilizzata come garanzia per il prestito.
Ogni istituto di credito ha libera scelta in relazione alla età massima per accedere al prestito. Da qualche anno l’età massima è stata alzata mediamente a 75 anni, previa stipula di assicurazione obbligatoria caso morte.
Per alcuni istituti di credito la cessione del quinto può addirittura terminare entro i 90 anni di età del pensionato.

I documenti necessari

  • Un documento d’identità valido;
  • Il codice fiscale;
  • Reddito da pensione;
  • La Certificazione Unica (ex CUD);

Le garanzie richieste

La cessione del quinto non necessita di particolari garanzie e consente l’accesso al prestito anche ad eventuali protestati.
La legge prevede l’obbligatorietà della copertura assicurativa che interviene in caso di morte del cliente estinguendo il debito residuo.

Estinzione anticipata della cessione del quinto

Da normativa, è prevista la possibilità di estinzione anticipata del finanziamento, eventualmente con l’applicazione di una penale che, tuttavia, non può superare l’1%.
Se un contratto viene chiuso prima della scadenza, le spese di istruttoria e bollo andranno perse.
Nella cessione del quinto è obbligatoria la stipula di un’assicurazione vita, pagata in un’unica soluzione all’attivazione del contratto, rimborsabile in caso di estinzione anticipata per la parte del premio non goduto.

Chi accende un finanziamento con cessione del quinto può rinnovarlo o rinegoziarlo, secondo quanto previsto dalla normativa in materia, contenuta nell’art. 39 della Legge 180 del 1950.
Ciò è possibile se è avvenuto il rimborso di almeno il 40% delle rate della precedente cessione, oppure nel caso in cui si contragga per la prima volta una pratica con ammortamento in 120 rate e si vada ad estinguere una pratica che ne prevedeva 60.

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